住宅ローンのがん団信、上乗せ0.1%で総額231万円

住宅ローンにがん団信を付けると、多くの銀行で年0.05〜0.4%の金利上乗せがかかります。月々の返済に置き換えると数千円で、「その程度なら入っておくか」で決めてしまいがちな金額です。

自分たちの借入前提(1.2億円・35年・変動0.8%)で計算し直すと、+0.1%の総額差は231万円でした。 月々では月5,500円ほどの差にしか見えません。この記事は、その感覚のズレをそのまま書いたものです。

銀行ごとの上乗せ幅(2026年9月時点)

団信の保障範囲によって、上乗せ幅は大きく変わります。

同じ「がん団信」でも、50%保障か100%保障か、加入時の年齢で幅が3倍近く変わります。 数字だけを見て比較すると、保障範囲の違いを見落とします。

わが家の借入前提は1億2,000万円・35年・元利均等・変動0.8%です(1億円の記事の試算と同じ前提)。この上に団信の上乗せを乗せると、総額はこうなります。

上乗せ幅	適用金利	月々の返済	総利息	ベースとの差額
なし	0.8%	32.8万円	1,762万円	—
+0.05%	0.85%	33.0万円	1,878万円	約115万円
+0.1%	0.9%	33.3万円	1,994万円	約231万円
+0.2%	1.0%	33.9万円	2,227万円	約465万円
+0.24%	1.04%	34.1万円	2,321万円	約559万円
+0.4%	1.2%	35.0万円	2,702万円	約940万円

+0.1%は月々5,500円ほどの違いです。家計簿には誤差として紛れ込みます。ところが35年分を積み上げると231万円になり、車が1台買える規模になります。月額で判断すると、この規模感を見誤ります。

+0.4%まで幅を広げると940万円です。ここまでくると、「保障のために年940万円を追加で払っている」のと同じ意味になります。保障内容と天秤にかけるべき金額の大きさが、月々の表示だけでは伝わりません。

わが家がこの計算をしたのは、一般的な備えとしてではなく、具体的なリスクが商談で見えたからです。

2026年8月の商談で、営業から「ペアローンにしても住宅ローン控除は各々の借入分だけで、単独ローンと大差ない。差が出るのは団信の保障」という説明を受けました。ペアローンで節税額を稼ぐ発想よりも、単独ローン+団信の保障をどう組むかのほうが、実質的な差になるという指摘です。

同じ商談で、外部FPの無料相談を紹介されました。次回、妻が時短復帰し年収300万円にとどまる、という最悪ケースを引いて団信の必要性を検証する予定です。まだ結果は出ていません。この記事の231万円という数字は、その判断の材料の1つとして計算したものです。

総額差は借入額にほぼ比例します。 1.2億円で+0.1%なら231万円ですが、1,000万円あたりに換算すると約19万円です。自分の借入額に合わせて、この表の数字を割り戻して見積もれます
無料〜低コストで加入できる銀行もあります。 auじぶん銀行のがん50%保障は無料、50歳以下のがん100%保障も+0.05%です。年齢と保障範囲の組み合わせで、選択肢は広がります
保障範囲(50%か100%か、がんのみか3大疾病か)によって、同じ「団信」でも上乗せ幅が3〜4倍違います。 金利の数字だけで比較すると、保障の中身がずれたまま判断することになります

自分の借入見込み額と希望する保障範囲が決まっているなら、上の試算表の該当する上乗せ幅を見て、35年でいくら払うことになるかをまず確認してください。その金額と保障内容を天秤にかけるのが、次にやることです。